Sólo otro blog infame


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Vivir por encima de tus posibilidades

Si hay algo que me asusta y que quiero evitar en mi vida es llegar a situarme por encima de mis posibilidades, especialmente sin necesidad.

Ahora que hay tantísima incertidumbre laboral, como casi todos, intento cuidarme mucho en posponer los gastos más abultados (como mi anhelada Vespa) a fin de maximizar mis ahorros actuales y con ello mi riqueza (a saber, el número de meses que podría vivir exactamente al mismo nivel que ahora sí me quedase sin fuentes de ingresos, es decir, tirando sólo de ahorros).

Y digo que me asusta porque veo que hay mucha gente que no funciona así y no quiero que me suceda igual, por ejemplo, es normal que si ganas 1500 euros limpios al mes y te quieres comprar un coche tengas que comprarlo a plazos. Escoges un Ford Fiesta muy cuco y lo pagas durante seis años, me parece correcto (aunque yo no lo haría). Pero lo que me acojona es la gente que gana 4500 euros limpios y en lugar de comprarse el mismo Ford Fiesta y pagarlo sin darse cuenta coge y se compra un Audi tope de gama, y se tira pagando durante seis años, igual que el del Fiesta. Está claro que el Audi debe ser la hostia, pero, ¿realmente compensa vivir durante seis años viendo como caen las letras mes tras mes cuando lo podías haber resuelto a toca teja buscando algo más modesto?

Pasa igual con las hipotecas, no me entra en la puta cabeza que haya gente que contrate hipotecas de un millón de euros (conozco a uno cuya hipoteca es de tres millones de euros, ojo al dato) y se tiren pagando 40 años, igual que todo hijo de vecino. ¿De verdad no prefieren buscar una casa más modesta y pagarla en menos de una década?, pues por lo visto no.

Estoy seguro que conocéis a gente así. Y estoy seguro que esa gente fue normal, estoy seguro que llevaban sus cuentas con cuidado y sopesaban bien los gastos hasta que empezaron a cobrar bastante más dinero y se precipitaron por encima de sus propias posibilidades. Hay algo en las personas y nuestras predicciones económicas en que tendemos a pensar que nuestra situación se mantendrá necesariamente igual, o mejor; nunca a peor. He visto a varias personas (familiares, compañeros de trabajo, etc.) hacer cálculos para meterse en hipotecas y jamás he visto a uno solo contemplar el caso de que su sueldo bajase gradualmente con el paso de los años. “A ver, si yo gano 1600 euros y mi Ramona gana 1700, cada mes tenemos 3300 euros, quitamos el gasto en comida, en ropa, en suministros y tal y ale, podemos pagar una hipoteca de 2000 euros al mes, además seguro que en un par de años me ascienden en el trabajo”, muy poca gente piensa “A ver, ahora gano 1600 euros y Ramona 1700, pero claro, tal vez con el paso del tiempo uno de los dos se quede en paro, pongamos que durante 6 meses, y podría coincidir que justo en ese momento el Euribor esté por las nubes y Dios no quiera que a la vez haya que hacer reformas y nos metan una derrama en el piso, mejor intentemos buscar un piso más barato y lo pagamos con menos apuros”.

Un clásico de los productos financieros es aquello de “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras” pero muy pocos nos lo aplicamos a la vida diaria, ¿cómo alguien que tiene un sueldo de 3000 euros puede tener la certeza de que siempre lo tendrá?, ¿cómo el que tiene pareja puede estar tan seguro de que mañana seguirá a su lado?, ¿cómo el que se siente como un toro puede asegurar que en diez años las piernas le seguirán respondiendo igual?, no hay porqué vivir acojonado, pero tampoco hay que dejarse llevar por la situación de un momento dado de la vida para tomar decisiones que nos afectarán durante varias décadas.

Lógicamente esto se podría extrapolar a mi mismo y preguntarme si he considerado la opción de terminar debajo del puente, pero aquí entra lo que decía en el primer párrafo de “sin necesidad”. Hay cosas que no podemos evitar y en un momento dado todo puede salir mal, pero la cagada es hacer que, incluso cuando van bien, tengamos el mismo riesgo de joderla que el de alguien al que le van realmente mal.

Conclusión, los ricos son ricos no porque ganen mucho dinero cada mes, sino porque tienen mucho patrimonio acumulado (de las épocas en que han ganado mucho dinero) del que poder tirar cuando las cosas van mal (típica noticia de “El cantante Menganito vende su casa de Miami por 10 millones de dólares”) y capear los temporales, pero para llegar a ese nivel no basta con un ascenso en el trabajo y comprarse un Audi a plazos.

Ojalá siga pensando como un pobre toda la vida, y no necesite hacerlo.

# Idas de pinza, Saturday, 31 de July de 2010 a las 10:26

24 comentarios, nada, la gente tiene mucho tiempo libre

  1. Algunas personas te considerarían una persona pesimista y que piensas negativamente, pero yo lo veo igual que tú. Siempre hay que considerar lo que pase en el futuro, porque no sabes si mañana te van a echar del trabajo (más ahora, claro, pero también en los buenos tiempos es posible despedir a la gente…).

    La cuestión es saber de donde viene cada uno, y vivir acorde con lo que uno ha sido durante toda la vida. No por cobrar más, ya eres de otra clase social.

    # MikeM 31 de July de 2010 a las 11:07

  2. Si ganas 4500 imagino que es porque la compañía en la que estás confía en ti casi a ojos ciegos o el empleo que realizas por tu cuenta pinta bastante bien. Por comodidad no me cogería un Ford Fiesta, un Audi tampoco (junto con Mercedes y BMW me parecen marcas de vehículos que, excepto en modelos de gama muy alta, no aportan más que (mala) imagen) pero sí optaría por coches de la misma categoría, yo que sé, un Lexus o uno de esos rimbombantes (aunque igual me estoy subiendo a la parra, no sé en qué precios se mueven los Toyotas Pro).

    Del mismo modo que si llevas tiempo viviendo cómodamente, aunque vengan mal dadas, no creo que notes el cambio de un plumazo.

    # ElGekoNegro 31 de July de 2010 a las 11:24

  3. Sobre lo de las casas molestas y caras… la gente las elige como los ordenadores, piensan que cuanto mas metros cuadrados y mas cerca de un sitio conocido mejor.

    El problema es que cuando te compras la casa 1ª linea de playa, por ejemplo, tienes demasiadas probabilidades de que se inunde, haya ruido y encima que la humedad del mar afecte a tu salud.

    Otro problema, es que si vives en una urbanización en medio del campo luego no exijas colegio, policía y bomberos. Y no te quejes de que gastas mucha gasolina.

    Luego están los inveciles que se compran el chalet pegado a la autopista después de que esta ya este hecha y se quejan del ruido y el gobierno les insonoriza la zona con el dinero de nuestros impuestos.

    En cambio, los que viven en zonas humildes, pueden pagar relajadamente la casa, tienen mas gente cerca y tienen mas servicios.

    Sobre los coches, depende.

    Hubo una época en las marcas de coches premium (audi, bmw, mercedes…) fabricaban coches de calidad que casi no tenían que ir al taller, pero eso es poco rentable para la marca, así que ahora salen los coches que no aguantan ni un petardeo (la inyección electrónica programada a mala hostia).

    Por eso, casi que te da igual comprar un fiesta que un a3, se van a romper al mismo tiempo y vas a sufrir lo mismo con el taller. Todo es electrónica defectuosa. Un coche nuevo de ahora no duraría bien mas de 10 años.

    # Peines 31 de July de 2010 a las 12:06

  4. Chapó.

    # geekinthenet 31 de July de 2010 a las 13:20

  5. Hace algunos años un consultor con el que trabajaba me dijo “administra todos tus gastos como si tu sueldo fuera el promedio del mercado, si ganas mas que eso consideralo ahorro gratis” Ha servido bien hasta la fecha.

    Pero por otro lado, es totalmente comprensible la tendencia a darse gustos (carro, casa, diversion, ropa,, electrodomesticos, etc) si puedes pagarlo. Pero hasta para eso hay que pensarlo bien. El tipo que se compro el Audi y el del Fiesta terminan teniendo la misma liquidez mensual (post pago de prestamo). Solo que el del Fiesta gasta menos en combustible, mantenimiento, etc. Osea quien termina teniendo mas dinero?

    # Cognos 31 de July de 2010 a las 16:47

  6. Estás desincentivando el Consumo (Dios Único y Todopoderoso). Que caiga sobre tu conciencia.

    Yo ya no tengo de eso, así que llevo más de diez años requiriendo una semana de reflexión para gastar cualquier cantidad superior a 50 euros.

    # mced 31 de July de 2010 a las 17:59

  7. Haces bien.

    Mi padre es una persona que tiene un sueldo muy decente. Los que comparten categoría con mi padre, llevan por lo general coches de gran calado pagados como tu dices, incluso hay alguno que como no tiene hijos lleva un coche de muy muy alta gama. Mi padre lleva un 307, full-equip, pero 307.

    Ahora a llegado las crisis y las cosas en la compañía están bastante regular, y la gente que compro esos coches esta bastante preocupada, porque si la cosa cierra no queda dinero. Mi padre esta preocupado también, pero con la tranquilidad de poder vivir años con sus ahorros.

    En una empresa cuando la cosa se pone jodida peligran todos los sueldos excepto el del director general, tenlo siempre presente; y hace falta tener muchos millones para poder dejar de pensar “como un pobre”, conozco a gente que en su día tuvo caballos y Porsche’s y ahora vive con cuatro duros.

    Un saludo

    # Mickeley 31 de July de 2010 a las 22:37

  8. Mira que que buenos consejos me vengo encontrando por aquí.

    # Danny 1 de August de 2010 a las 00:38

  9. Danny, ¿A que sí? El rosa-blog de Hugo es la leche. ^^
    Sobre los coches… se puede tener un cochazo muy decente con 23.000 €, el mismo precio que un volkswagen piji-golf, solo que te tienes q conformar con una marca coreana de segunda como es Hyundai.

    # geekinthenet 1 de August de 2010 a las 11:56

  10. El derroche no va conmigo, la verdad es que me gusta vivir en la austeridad. Igual que tú, espero que no me cambie la mentalidad.

    # Ellohir 1 de August de 2010 a las 12:42

  11. Es como todo, no vivir en el derroche pero también poderse permitir uno que otro lujo gustito.

    # Danny 1 de August de 2010 a las 21:28

  12. Danny, …Como lo es comprarse un Mac ;)

    # geekinthenet 2 de August de 2010 a las 00:24

  13. Comparto contigo el sentido de tu post, pero hay algunas puntualizaciones que no comparto.
    Si, tienes razón en que cuando partes de la nada en el mundo laboral vives con poco, te adaptas a cualquier cosa, priorizas lo realmente imprescindible y desechas las gilipolleces, pero ya te irás ablandado con el paso del tiempo al compre-compre-compre-lo que no necesita, y ya verás como en tus modelicas cuentas mensuales empiezan a aparecer gastos idiotas con la misma verticalidad que aumenta tu sueldo.
    Cuando hablamos de todo esto deberiamos dejar claro una cosa: eres de los que alquila o de los que compra vivienda? viviendo en madriz sé que lo de comprar ni te lo planteas, y menos estando los asuntos del ladrillo como estan, pero en otras ciudades mas modestas nos sale aún a dia de hoy mas barato pagar una hipoteca que un alquiler y ya sabes lo que solemos de decir de “el dia mañana tendré algo y el que alquila no”. Bueno eso ya se verá, claro que si, tienes razón en desconfiar sobre el futuro porque nadie lo sabe… pero es que esta crisis ha movido los cimientos del pensamiento generalizado, no es igual pagar piso que coche; pagar piso es, o era o quiza vuelva a serlo una inversión que se revalorizará mientras que un coche tiene una vida de x años (10 a 15 siendo generosos) y pa chatarra.

    La vivienda aparece en la piramide de Maslow, pero el coche no.

    Por cierto más de la mitad de esos que dices que compran el audi-bmw-mercedes no se lo compraron nuevo, era de 3ª mano (en realidad de 5ª y muchos no saben que se usó como taxi) y se lo “trajeron de Alemania” por 20 y pico mil euros (poco mas que el fiesta nuevo), y con los papeles falsificados en Belgica pero ya sabes que aparenta mucho más.(Ah, y tambien lo pusieron a pagar a 6 años, en eso no te mintieron)

    Y con respecto a lo de las perspectivas laborales piensa en que las vacas gordas han durado muchos más años de lo normal y nos hemos relajado todos, y ahora que regresan las flacas nos echamos las manos a la cabeza despues de no haber echo los deberes. Esto es como la fábula de la cigarra y la hormiga.

    Y finalmente te diré que te compres la vespa, y en color rosa, que ví una en Nerja hace 15 dias y me acordé mucho de tí; si no puedes pagarla pidele trabajo a Pijus Erectus que seguro que te encuentra algo para poder pagarla.

    # ñordin 2 de August de 2010 a las 22:31

  14. Siempre recurriré al mismo ejemplo:

    Familia con 2 personas con curro y dos hijos. Familia decide dejar piso por otro con jardín “pa que los niños jueguen”, familia hace “hipoteca puente” (paga las dos hipotecas hasta que venda el primer piso), burbuja del ladrillo explota. Piso no se vende, familia paga 2.000 euros al mes de hipoteca, uno de los dos pierde el curro. Familia echa la culpa a banco por facilitarle el dinero y hacer la hipoteca puente.

    Pues eso, que españa (y supongo que todo el mundo), está lleno de gente optimista, en vez de realista.

    # Michael J. Fox 3 de August de 2010 a las 00:22

  15. Yo soy de los que no ahorran ni a tiros… Teniendo un minimo para imprevistos, en mi opinión, no hay que quitarse de nada porque es lo que te vas a llevar a la tumba. Conozco de muchos casos que han estado privandose de todo toda su vida para ahorrar y tener una cartilla llena de ceros y un día han palmado sin disfrutar de la vida aunque eso si, con dinero en sus cartillas… Yo no quiero ser uno de ellos.

    # Kike 3 de August de 2010 a las 10:18

  16. No sé si eres asiduo jugador de poker pero éste juego se podría explicar perfectamente con lo que has expuesto. En el poker contra más dinero tienes, más “te ciegas” y vas a nada y empiezas a perder dinero. En cambio cuando tienes poker arriesgas muchísimo menos y vas a lo seguro.

    # shock 3 de August de 2010 a las 18:05

  17. ¿Os imaginais a Hugo jugando al poker? Ha de ser exasperante…

    # geekinthenet 3 de August de 2010 a las 19:39

  18. shock, geekinthenet, he jugado al poker sólo una vez en toda mi vida, fue hace un par de semanas con unos amigos y gané. Me fui a casa con 15 euros de beneficio, así que sí, imagino que les resultó exasperante. Me he propuesto no volver a jugar a fin de mantener mi carrera limpia de derrotas.

    # Hugo 4 de August de 2010 a las 09:46

  19. Otro síntoma mas de tu síndrome de diógenes -.-”
    Por cierto no se si te lo he dicho pero tienes un blog realmente bueno. Y cursi.

    # geekinthenet 4 de August de 2010 a las 10:57

  20. Buenas, te estoy leyendo hace rato porque la verdad escribís cosas interesantes…

    Soy de Argentina y ver las diferencias con su cultura me choca y mucho, esa mentalidad de que todo siempre va a ir igual o mejor… JA!
    Acá tenés que asumir que te van a joder la vida, que todo va a ir mal, solo por si acaso. Será cosa de nuestros crisis cada 10 años o menos?

    Y cuando te va bien te da miedo porque pensás que alguien te va a cagar el doble.

    # Maik 4 de August de 2010 a las 17:41

  21. La gente que vive por encima de sus posibilidades lo ha hecho toda la vida y lo seguirá haciendo, tenga el sueldo que tenga. Las personas que saben administrase con 500€ siguen sabiendo administrarse con 5000€. También es cierto que una persona con un sueldo mensual de 5000€ tiene que invertir o hacienda le cruje, pero hay modos y modos de invertir…

    # María 4 de August de 2010 a las 18:33

  22. ¿Usted ha leido libros de economia? Explican porqué de las crisis: no hay nada malo en ahorrar, pero si lo hacen millones, pues el dinero deja de circular, los empresarios ven disminuidas sus utilidades, se ven obligados en despedir personal (o contratar becarios) y por ultimo cierras empresas.

    se com­pra un Audi tope de gama, y se tira pa­gan­do du­ran­te seis años, igual que el del Fies­ta

    Lo primero que hace un pensionado es comprar un Audi y BMW, el trabajador siente envidia, es logico que compre coche de lujo, solo ha que darse una vuelta por las autopistas para ver la enorme cantidad de coches de lujos en cualquier provincia (como en España no se viven en ningun sitio )

    Si hay algo que me asus­ta y que quie­ro evi­tar en mi vida es lle­gar a si­tuar­me por en­ci­ma de mis po­si­bi­li­da­des, es­pe­cial­men­te sin ne­ce­si­dad.

    Al parecer según ustedes, vivir por encima se refiere a tener, dos ipod, La plei/xbox/wii, televisor plano, tv de paga (por cierto en plena crisis aumentó el numero de suscriptores, nada de TDT ), ADSL de ocho megas, dos portatiles y una sobremesa, y no olvide que ahora a los hijos se les manda a colegios privados, cuestan una barbaridad pero los padres lo ven como inversion para que su hijo consiga contactos para futuro enchufes, por eso nadie se cuestiona si mandarlo al privado es encima de sus posibilidades; todo el coste de lo anterior ni se acerca al coste del Audi, ni al de las letras; el definitiva para salir de una crisis hay que gastar masivamente en estos “lujos”, por esa razon la crisis economica del 2001, solo duró el 2001, pero la actual ya lleva cuatro años por culpa de gente como usted que predica que los “lujos” con un pecado

    Otro pro­ble­ma, es que si vives en una ur­ba­ni­za­ción en medio del campo luego no exi­jas co­le­gio, po­li­cía y bom­be­ros. Y no te que­jes de que gas­tas mucha ga­so­li­na.

    peró que pasó con la epoca que el uso de la bicicleta era alto, ¿con la llegada del euro se hizo obligatorio tener coche?

    # Ricardo 6 de August de 2010 a las 07:35

  23. An redescubierto España como pais de chorizos y enchfados, incluso con Franco la gente ya vivia por encima de sus posibilidades, y sobre la hipotecas de 40 años, casi todos son para pisos corrientes y reducidos, ya no se construyen mansiones de ocho habitaciones porque los españoles solo tenemos un solo hijo

    # Zeta 6 de August de 2010 a las 17:35

  24. Nunca está de mas leer a V. Navarro, a lo mejor te interesa,

    http://www.vnavarro.org/?p=4406

    # mss. Tibbetts 9 de August de 2010 a las 01:05